Affrontare una situazione di indebitamento può sembrare un compito complesso, ma esistono diverse strategie per uscire dai debiti e cancellare le posizioni debitorie in modo legale e sostenibile, in base al livello di sovraindebitamento e alla tipologia di debito.
In questo articolo verranno presentate le principali soluzioni che esistono per gestire ed estinguere i debiti, con l’obiettivo di offrire una panoramica chiara e completa, illustrando strumenti legali e finanziari e le principali forme di tutela del debitore.
Liquidare i debiti con l’esdebitazione
La dichiarazione di esdebitazione è una procedura che consente al debitore di ottenere la cancellazione dei debiti residui non soddisfatti al termine di un procedimento giuridico, che può portare a esiti come il fallimento.
Questo strumento è stato introdotto con il Decreto Legislativo n. 5 del 9 gennaio 2006, che ha modificato la Legge Fallimentare. L’esdebitazione permette all’imprenditore individuale, persona fisica, di liberarsi dai debiti residui dopo la chiusura del fallimento, a condizione che siano soddisfatti determinati requisiti, tra cui:
- aver cooperato fornendo tutte le informazioni richieste
- non aver subito condanne per bancarotta fraudolenta o altri reati finanziari
- non aver beneficiato di un’altra dichiarazione di esdebitazione nei dieci anni precedenti.
Il debitore ha quindi la possibilità di ripartire senza il peso dell’indebitamento,avendo così la possibilità di reinserirsi nell’attività economica.
Consolidamento debiti: come funziona
Il consolidamento dei debiti è una soluzione finanziaria che permette di unificare diverse posizioni debitorie in un unico prestito, con una sola rata mensile e condizioni potenzialmente più sostenibili.
Attraverso questa operazione è possibile ottenere:
- una rata mensile più bassa
- una gestione più semplice dei pagamenti
- un possibile allungamento della durata del finanziamento
In questo modo il rimborso risulta più sostenibile, anche se è importante considerare che una durata più lunga può aumentare il costo totale del credito e gli interessi complessivi.
È fondamentale valutare attentamente le condizioni offerte e confrontarle con quelle dei debiti in essere, verificando soprattutto TAEG e costo finale del finanziamento.
Prescrizione dei debiti: quando un debito non è più esigibile
La prescrizione dei debiti è un meccanismo previsto dalla legge per cui, se per un certo periodo di tempo il creditore non fa nulla per recuperare quanto gli è dovuto, il debito non può più essere richiesto attraverso le vie legali.
Secondo l’articolo 2946 del Codice Civile italiano, il termine generale di prescrizione è di 10 anni, a meno che la legge non preveda tempi diversi.
In alcuni casi, però, i tempi sono più brevi. Ad esempio:
- le bollette e le utenze si prescrivono in 5 anni
- i pagamenti periodici (come affitti o simili) si prescrivono in 5 anni
È importante sapere che la prescrizione non scatta automaticamente: deve essere fatta valere dal debitore, ad esempio in tribunale o anche fuori dal giudizio. Inoltre, se il debitore riconosce il debito o paga anche solo una parte, la prescrizione si interrompe e il conteggio del tempo ricomincia da capo.
Piano del consumatore e sovraindebitamento
Il piano del consumatore è una procedura prevista dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019).
Questa procedura consente ai consumatori in difficoltà economica di ristrutturare i propri debiti attraverso un piano di pagamento sostenibile, basato sulle reali capacità reddituali del debitore, con l’obiettivo di evitare l’insolvenza definitiva.
A differenza di altre procedure:
- non è richiesto l’accordo dei creditori
- è sufficiente l’approvazione del Tribunale
- viene valutata l’affidabilità del debitore
È una soluzione pensata per chi ha un reddito insufficiente a rientrare nei debiti senza un piano strutturato.
Gestire il sovraindebitamento con Bravo
Affrontare i debiti può essere complesso, ma esistono soluzioni concrete per tornare in equilibrio finanziario.
Ogni situazione richiede un’analisi specifica in base al livello di indebitamento e alla capacità reddituale. Con il giusto supporto è possibile individuare il percorso più adatto per ridurre o riorganizzare i debiti in modo sostenibile.
Bravo offre un supporto dedicato per aiutarti a valutare le opzioni disponibili e costruire una strategia personalizzata di gestione del debito.
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