Il fido bancario è una forma di credito concessa dalla banca che permette al cliente di utilizzare una somma di denaro anche quando il saldo del conto corrente non è sufficiente. Si tratta di uno strumento molto diffuso sia tra privati sia tra imprese, utile per gestire esigenze temporanee di liquidità. Comprendere il funzionamento del fido bancario, i suoi costi e le condizioni contrattuali è fondamentale per evitare spese impreviste e usarlo in modo consapevole.

Il fido bancario, chiamato anche affidamento, è un accordo tra banca e cliente che consente di andare in negativo sul conto corrente fino a un importo massimo stabilito contrattualmente.

Questo importo prende il nome di plafond o limite di affidamento.

Ad esempio, se la banca concede un fido di 5.000 euro, il conto potrà arrivare fino a -5.000 euro

La concessione del fido non è automatica. L’istituto di credito valuta diversi fattori prima di approvarlo, tra cui:

• Reddito e stabilità lavorativa
• Storico creditizio
• Situazione finanziaria complessiva
• Affidabilità nei rapporti bancari precedenti

Il fido bancario può essere concesso a tempo determinato oppure a tempo indeterminato, con possibilità di revisione periodica delle condizioni.

Come funziona il fido bancario

Una volta attivato, il fido bancario permette di effettuare pagamenti, bonifici, prelievi o domiciliazioni anche in assenza di fondi sufficienti sul conto. Il cliente paga interessi solo sulla somma effettivamente utilizzata e per il periodo in cui rimane in negativo. 

Ad esempio:

se il fido è di 10.000 euro ma vengono utilizzati 2.000 euro per 15 giorni, gli interessi saranno calcolati esclusivamente su quell’importo e per quei giorni.

Oltre agli interessi passivi, possono essere previsti:

• Commissione di disponibilità fondi
• Spese di istruttoria
• Commissioni per eventuale sconfinamento oltre il limite concesso

È importante distinguere tra fido autorizzato e sconfinamento non autorizzato. Nel primo caso esiste un contratto con condizioni definite; nel secondo caso il saldo negativo non è concordato e può comportare costi più elevati.

Quando conviene richiedere un fido bancario e quali sono i rischi

Il fido bancario può essere utile per gestire:

• Ritardi nei pagamenti dei clienti (per professionisti e imprese)
• Spese impreviste
• Differenze temporanee tra entrate e uscite

Secondo approfondimenti pubblicati da Il Sole 24 Ore, il fido bancario rappresenta uno degli strumenti più utilizzati dalle piccole e medie imprese per gestire tensioni di liquidità e differenze temporanee tra incassi e pagamenti, soprattutto in contesti economici incerti. Anche la ABI – Associazione Bancaria Italiana sottolinea l’importanza di comprendere costi, tassi e limiti del fido prima di sottoscriverlo.

Se utilizzato in modo pianificato, rappresenta uno strumento flessibile di gestione finanziaria. Tuttavia, occorre valutare attentamente i rischi, tra cui:

• Accumulo di interessi nel tempo
• Dipendenza dal credito bancario
• Possibile revoca del fido da parte della banca

Prima di richiedere un fido bancario è consigliabile confrontare le condizioni offerte da più istituti e verificare con attenzione tasso di interesse, commissioni e costi complessivi.

Difficoltà nel pagamento del fido e altri prestiti? Ecco come intervenire

Se ti trovi in difficoltà con il pagamento di un fido o di altri prestiti, è fondamentale avere un supporto esperto per analizzare a fondo la tua posizione e pianificare una strategia efficace. Bravo è qui per offrirti l’esperienza necessaria per valutare tutte le opzioni disponibili e disegnare un percorso personalizzato per la risoluzione del debito.

Non affrontare questa fase delicata da solo: richiedi ora la tua consulenza e scopri il percorso per ritrovare la stabilità e la serenità economica che meriti.

Vuoi capire cos’è il fido bancario in 30 secondi? Guarda il video qui sotto

Il prestito cointestato è un tipo di finanziamento che coinvolge due o più persone, tutte indicate come titolari del contratto. Questo finanziamento condiviso garantisce a ciascun cointestatario pari diritti sull’importo ricevuto, ma anche uguali responsabilità verso la banca o la finanziaria. La formula del prestito a più intestatari è particolarmente apprezzata da coppie, coniugi o membri della stessa famiglia che desiderano affrontare insieme spese importanti.

In questo articolo vedremo come funziona un prestito cointestato, quali sono i vantaggi e i rischi principali e come gestire responsabilmente la responsabilità solidale tra cointestatari, per affrontare con sicurezza qualsiasi progetto finanziario condiviso.

Come funziona un prestito cointestato

Quando si richiede un prestito cointestato, l’istituto di credito valuta la situazione finanziaria di tutti i richiedenti, considerando il reddito, la stabilità del lavoro e la storia creditizia di ciascuno. Questo tipo di analisi congiunta può aumentare le probabilità di ottenere l’approvazione e consentire di richiedere un importo più elevato rispetto a una richiesta individuale. Una volta erogato, il prestito deve essere rimborsato tramite rate periodiche, che sono obbligatorie e vincolano tutti i cointestatari in egual misura.

Ad esempio, una coppia che desidera ristrutturare casa potrebbe richiedere un prestito cointestato per coprire i costi dei lavori senza gravare eccessivamente sul reddito di uno solo dei due.

Quando conviene richiedere un prestito in comune

Il prestito cointestato rappresenta una soluzione adatta per affrontare progetti condivisi, a condizione che vi sia una gestione finanziaria equilibrata tra le parti coinvolte. Questa modalità di finanziamento è spesso scelta per coprire spese familiari, acquisti importanti o impegni che richiedono una maggiore capacità di rimborso. Prima di optare per un prestito in comune, è importante però valutare attentamente il grado di fiducia reciproca e verificare che le rate siano sostenibili nel tempo. Questo perché, in caso di mancato pagamento, il recupero crediti può rivolgersi a entrambi i cointestatari, poiché la responsabilità è solidale, e ciascuno è obbligato a coprire l’intero debito residuo.  In situazioni più gravi, il mancato rispetto degli obblighi di pagamento può comportare anche la segnalazione al CRIF, con possibili ripercussioni sulla reputazione creditizia futura di tutti i cointestatari.

Responsabilità solidale nel prestito cointestato

Un elemento spesso trascurato nel contesto del prestito cointestato è proprio la responsabilità solidale. La responsabilità solidale nei prestiti è regolamentata dal Codice Civile italiano, che stabilisce che tutti i cointestatari rispondono in modo congiunto e indivisibile del rimborso del debito. Questo significa che, in caso di mancato pagamento da parte di uno, gli altri sono tenuti a coprire l’intero importo residuo. Una situazione che, purtroppo, può degenerare rapidamente in difficoltà economiche, se non addirittura in situazioni di sovraindebitamento. Per questo motivo, è fondamentale avere le informazioni giuste e agire tempestivamente per evitare complicazioni.

Per affrontare in sicurezza un prestito cointestato e tutelare la tua serenità finanziaria, puoi affidarti a Bravo. La nostra realtà è al tuo fianco per offrirti consulenza personalizzata e supporto concreto nella gestione dei debiti, aiutandoti a trovare soluzioni pratiche e sicure per le tue finanze. Non dovrai affrontare queste scelte da solo: contatta Bravo e scopri come possiamo aiutarti a riprendere il controllo della tua vita economica con tranquillità e fiducia.

Scopri altri articoli sul nostro blog e troverai consigli pratici per gestire prestiti, finanziamenti e la tua serenità finanziaria.

Sottoscrivere un finanziamento significa assumersi non solo un impegno che richiede responsabilità, ma anche una gestione finanziaria attenta. A volte basta un imprevisto come la perdita del lavoro o una spesa inattesa, per mettere in difficoltà anche chi ha sempre pagato regolarmente le rate di un prestito. È importante non sottovalutare questi segnali, è una situazione da affrontare con attenzione perché se trascurata, può comportare conseguenze serie per il debitore.

Quali sono le conseguenze principali di una rata non pagata?

Le conseguenze derivanti dal mancato pagamento di una o più rate di un prestito variano in funzione della durata dell’inadempimento e dell’entità della difficoltà economica. Se l’insolvenza viene comunicata per tempo e si riesce a concordare una soluzione con la banca o la finanziaria, la situazione resta generalmente gestibile. Questo consente di evitare conseguenze legali e segnalazioni negative sul proprio profilo creditizio.

È possibile distinguere i rischi di inadempimento in: rischi immediati e rischi a lungo termine.

Quali sono i rischi immediati di un prestito non pagato?

I rischi immediati legati al mancato pagamento di una rata iniziano generalmente a manifestarsi trascorsi 30 giorni dalla data di scadenza. In questa fase, il ritardo viene formalmente rilevato dall’istituto di credito e possono essere avviate le prime azioni previste dal contratto, come l’applicazione degli interessi di mora e l’invio di solleciti di pagamento. Pur trattandosi di una fase ancora gestibile, è un momento cruciale in cui intervenire tempestivamente per evitare l’evoluzione dell’inadempimento e l’insorgere di conseguenze più rilevanti.

Rischi immediati:

• Applicazione degli interessi di mora: è una percentuale aggiuntiva prevista dal contratto che viene applicata al tasso standard per ogni giorno di ritardo nel pagamento. Di conseguenza, più il ritardo si prolunga, maggiore sarà l’importo complessivo da restituire.
• Debito ceduto a società di recupero crediti: alla scadenza del pagamento della prima rata non saldata se non viene raggiunto un accordo con l’istituto di credito, il debito può essere trasferito a una società di recupero crediti. A partire da questo periodo, l’inadempimento viene considerato più serio e l’istituto cerca di tutelare la propria esposizione finanziaria. La gestione del debito passa dalla banca a un soggetto esterno, il che può comportare solleciti più frequenti e modalità di recupero più rigide.
• Peggioramento del punteggio creditizio interno: a seguito di gravi ritardi e mancati pagamenti, la banca dà una valutazione negativa alla tua affidabilità creditizia rendendoti “rischioso” ai loro occhi. Questo può impedire in futuro che ti vengano concessi aumenti di credito, nuovi prestiti o carte presso quella banca.

Quali sono i rischi a lungo termine per un prestito non pagato?

Rischi a lungo termine:

• Segnalazione CRIF/Centrale Rischi: se l’inadempimento si protrae, il debitore può essere segnalato come “cattivo pagatore”, una condizione che rende molto più difficile ottenere nuovi prestiti, mutui o anche semplici rateizzazioni in futuro. Prima di procedere con la segnalazione, la banca è comunque tenuta a inviare un preavviso di almeno 15 giorni per consentire di regolarizzare la situazione. In assenza di questo preavviso, la segnalazione può essere considerata illegittima e contestabile.
• Procedure giudiziarie: tra queste ci sono strumenti come il decreto ingiuntivo, che ordina ufficialmente di pagare quanto dovuto, e, nei casi più gravi, il pignoramento di beni o somme a garanzia del debito. Queste misure vengono adottate solo quando tutti i tentativi di risolvere la situazione in modo amichevole non hanno avuto successo, ed è quindi un segnale che la situazione è diventata seria e urgente.
• Decadenza del beneficio del termine: in caso di inadempimento prolungato, il creditore può richiedere il pagamento immediato dell’intero debito residuo. Questo significa che tutte le somme ancora dovute diventano esigibili senza ulteriori dilazioni.

In pratica, se il ritardo nel pagamento dura da una settimana a un mese, la reputazione creditizia non viene compromessa e non si procede all’iscrizione nelle banche dati come la CRIF. Se invece il mancato pagamento continua, le conseguenze diventano progressivamente più gravi e la finanziaria può avviare azioni legali, fino a rivolgersi al giudice.

Cosa fare quando i pagamenti diventano difficili?

Non appena ci si accorge di trovarsi in difficoltà economica, è fondamentale intervenire subito. Ripristinare tempestivamente i pagamenti mancanti consente di evitare che interessi, maggiorazioni e altri costi aggiuntivi trasformino una difficoltà temporanea in un problema più grave e duraturo.

Noi di Bravo offriamo supporto a chi si trova in queste situazioni, aiutando a ritrovare serenità e controllo sulle proprie finanze. Non esitare a richiedere una consulenza gratuita: i nostri consulenti esperti ti guideranno passo passo, trovando insieme la soluzione più adatta alle tue esigenze.

La fine di un matrimonio è, innegabilmente, una fonte di grande stress emotivo. Tra preoccupazioni personali e adempimenti legali, c’è un aspetto cruciale che non è possibile ignorare: la gestione e la divisione dei debiti coniugali. È fondamentale capire come comportarsi con i propri debiti e, soprattutto, come avviene la ripartizione di quelli contratti in coppia a seguito di separazione o divorzio.

Se ti trovi nel bel mezzo di una situazione analoga, e la gestione dei tuoi impegni finanziari ti sta creando ansia o notevoli difficoltà, un consiglio è quello di non rimandare!

Hai l’opportunità concreta di affrontare e risolvere questi problemi in modo proattivo, prima che compromettano seriamente il tuo futuro finanziario. Richiedi subito una consulenza gratuita e scopri come alleggerire il carico finanziario e trovare soluzioni concrete per i tuoi prestiti durante questo difficile, ma decisivo, periodo di transizione.

Scopri come possiamo aiutarti

Qual è la differenza legale tra separazione e divorzio?

Dal punto di vista legale, la separazione è una fase temporanea che sospende alcuni obblighi matrimoniali, in cui però i coniugi restano ancora formalmente sposati. Il divorzio, invece, sancisce la cessazione definitiva del matrimonio, apportando spesso effetti patrimoniali più completi e finali, che permettono accordi più chiari sulla gestione futura del patrimonio.

Cosa succede ai debiti di coppia dopo la separazione o il divorzio?

Tuttavia, è fondamentale sottolineare che, nonostante la loro diversità giuridica, le conseguenze sui debiti stipulati durante il matrimonio sono, nella sostanza, uguali in entrambi i casi. Sia in regime di separazione che di divorzio, la ripartizione dei debiti coniugali preesistenti rimane regolata dal regime patrimoniale scelto, che può essere comunione o separazione dei beni e dalla natura dell’obbligazione, vincolando gli ex coniugi allo stesso modo.

Che cosa rimane in comunione dopo la fine del matrimonio?

La gestione dei debiti coniugali a seguito della separazione è vincolata dalla tipologia di debito e dal regime patrimoniale scelto durante il matrimonio. Se, durante le pratiche di separazione, i coniugi optano per mantenere la comunione legale dei beni, la regola è chiara: tutti i beni acquistati e i debiti contratti restano di proprietà e responsabilità di entrambi, con una ripartizione del 50% indipendentemente dal contributo effettivo dato da ciascun coniuge. Questo capita soprattutto quando sono presenti debiti di interesse familiare dove entrambi i coniugi continuano a risponderne. Fanno parte di questa tipologia di debiti, ad esempio: spese mediche, istruzione dei figli, obbligazioni fiscali legate a beni o immobili cointestati (Art. 186 C.C.)

Rientrano nella comunione dei beni:

• Veicoli
• Immobili ad esempio nel caso del mutuo cointestato
• Conti Correnti o investimenti
• Aziende acquistate dopo il matrimonio
• Fideiussioni o garanzie prestate

Per i debiti contratti congiuntamente o nell’interesse della famiglia prima dello scioglimento della comunione legale, la separazione non elimina  alcuna responsabilità perché continua ad applicarsi il principio della responsabilità solidale. Questo significa che:

• Il creditore può richiedere l’intero importo del debito a uno solo dei due ex coniugi.
• Il coniuge che riceve la richiesta non può pagare solo la sua metà, ma deve rispondere per l’intero ammontare.

Aggressione dei Beni e Limiti

Il creditore può rivalersi sui beni del coniuge, ma con limiti specifici stabiliti dal Codice Civile:

• Beni della comunione: il creditore aggredisce prima tutti i beni che erano in comunione.
• Beni personali (Art. 189 e 190 C.C.): se i beni comuni non sono sufficienti, il creditore può rivalersi anche sui beni personali di ciascuno degli ex coniugi, ma solo fino alla metà del credito che resta da saldare.

È fondamentale anche sapere che, nel caso di debiti fiscali contratti dall’ex coniuge dopo l’ufficialità della separazione, l’altro coniuge non può essere aggredito personalmente dal Fisco, a meno che non risulti formalmente coobbligato nel contratto originale.

Come può intervenire il recupero crediti sui debiti di coppia dopo la fine del matrimonio? 

Dopo la separazione o il divorzio, il recupero crediti può intervenire solo nei confronti dell’ex coniuge effettivamente obbligato, ossia l’unico intestatario del debito: solleciti, piani di rientro o eventuali pignoramenti riguarderanno esclusivamente lui e i suoi beni.

Se invece il debito era stato contratto per i bisogni della famiglia, i due ex coniugi restano coobbligati e il recupero crediti potrà rivolgersi a entrambi anche dopo la fine del matrimonio: la separazione, infatti, non libera nessuno dei due dagli obblighi assunti verso la banca o la finanziaria.

Con lo scioglimento della comunione dei beni, infine, i debiti contratti dopo la separazione restano personali e il recupero crediti non può coinvolgere l’ex coniuge non debitore.

Come tutelarsi dai debiti contratti dall’ex coniuge?

Per tutelarsi dai debiti contratti dall’altro coniuge dopo la separazione o il divorzio, è importante innanzitutto verificare chi è formalmente obbligato sui debiti e sui contratti sottoscritti. Ecco alcune misure pratiche e giuridiche da adottare:

• Verificare i contratti: questo serve per capire chi è obbligato al pagamento e se si è coobbligati o garanti.
• Accordi scritti: è sempre meglio predisporre accordi chiari e scritti con l’ex coniuge. È fondamentale definire in questi documenti chi si farà carico dell’estinzione dei debiti comuni preesistenti e chi risponderà dei debiti personali sorti successivamente alla separazione.
• Clausole di garanzia: Negoziare e inserire nel verbale di separazione consensuale o nella sentenza di divorzio specifiche clausole di manleva e garanzia. Queste clausole servono a tutelarti nel caso in cui l’ex coniuge, pur essendosi formalmente accollato il debito, diventi inadempiente verso il creditore.

In sostanza, tutte queste accortezze ti aiuteranno a evitare che i debiti contratti dall’altro dopo la separazione ricadano indebitamente su di te.

Come affrontare le difficoltà economiche dopo la separazione?

La fine di un matrimonio è complessa, ma l’ansia per la gestione dei debiti può portare a sfide economiche inattese. Bravo è qui per offrirti l’esperienza necessaria per analizzare a fondo la tua posizione e disegnare una strategia efficace per la risoluzione del debito. Non affrontare questa fase delicata da solo: richiedi ora la tua consulenza gratuita e scopri il percorso per ritrovare la stabilità e la serenità economica che meriti.

Capire la distinzione tra debiti buoni e debiti cattivi serve a gestire le proprie finanze in modo consapevole e costruire un futuro economico solido.

I debiti buoni vengono contratti in modo sostenibile, e hanno obiettivi studiati e precisi, come ad esempio aumentare il proprio patrimonio nel tempo. I debiti cattivi, invece, non determinano alcun accrescimento di valore, sono quindi improduttivi e rischiano di gravare nel corso del tempo.

In caso di debiti cattivi, è possibile richiedere una prima consulenza con Bravo, per pianificare un rientro e imparare a compiere scelte economiche più efficaci.

Che cosa si intende con debiti cattivi e debiti buoni

Non tutti i debiti sono uguali. Anche se spesso si tende ad associare la parola “debito” a qualcosa di negativo, ci sono forme di indebitamento che possono essere utili e funzionali ai propri obiettivi. È qui che entra in gioco la distinzione tra debiti buoni e debiti cattivi.

Il debito buono è un debito che:

• viene contratto con uno scopo produttivo
• contribuisce ad accrescere il proprio valore o il patrimonio nel tempo
• è sostenibile e pianificato in base alle proprie entrate.

Il debito cattivo, invece, è un debito che:

• viene acceso per sostenere spese non necessarie o eccessive
• non genera un ritorno economico
• tende ad accumularsi nel tempo diventando difficile da gestire. Anche per via dei tassi di interesse.

In questo articolo scopriremo insieme se un cattivo pagatore può avere un prestito con garante. Essere classificati come cattivi pagatori non significa necessariamente essere esclusi per sempre dal mondo del credito. Quando le banche e gli istituti finanziari valutano negativamente il profilo di un richiedente a causa di precedenti difficoltà di pagamento, la presenza di un garante può rappresentare una soluzione concreta per ottenere comunque un finanziamento.

Ma un’opportuna educazione finanziaria, come quella fornita dalla Bravo Academy, può prevenire l’eventualità di ricorrere ad un prestito che si rischia di non poter onorare.

Cattivo pagatore e garante: chi sono?

Un cattivo pagatore è una persona che ha avuto difficoltà nel rispettare i propri impegni finanziari in passato. Questa classificazione può derivare da:

• ritardi nei pagamenti di prestiti precedenti
• protesti o assegni insoluti
• iscrizione in banche dati come CRIF
• procedure di recupero crediti attivate
• pignoramenti o procedure esecutive.

Il garante, invece, è una persona fisica o giuridica che si impegna a rispondere del debito altrui nel caso in cui il debitore principale non sia in grado di adempiere alle proprie obbligazioni. Spesso le banche richiedono un rapporto tra reddito e rata tali da garantire una copertura adeguata (in genere la rata non deve superare il 30–40 % del reddito netto mensile).

Tuttavia, questa non è una regola fissa di legge, ma una pratica adottata da molti istituti, che comunque variano a seconda delle loro politiche interne.

Secondo il Codice Civile italiano, la fideiussione è disciplinata dagli articoli 1936 e seguenti, che stabiliscono che il garante risponde solidalmente con il debitore principale salvo diverso accordo contrattuale.

Chi autorizza un prestito con garante?

La decisione finale spetta sempre all’istituto di credito che valuta la pratica. Non esiste un diritto automatico al prestito, nemmeno con garante. Gli elementi che influenzano la valutazione riguardano sia l’analisi del richiedente principale che la valutazione del garante.

Per quanto riguarda il richiedente principale, vengono considerate la gravità e tipologia delle segnalazioni negative, il tempo trascorso dalle ultime difficoltà, la situazione reddituale attuale e le motivazioni del finanziamento richiesto.

Relativamente al garante, invece, si valutano la solidità economica e patrimoniale, lo storico creditizio impeccabile, il rapporto tra garanzie offerte e importo richiesto, oltre alla relazione con il debitore principale.

Le banche utilizzano sistemi di scoring interno che attribuiscono punteggi a ciascun elemento. Solo quando il punteggio complessivo raggiunge determinati standard minimi, la pratica può essere approvata.

Requisiti e responsabilità del garante

Il garante assume responsabilità molto significative che è importante comprendere appieno. I requisiti essenziali includono la maggiore età e piena capacità di agire, residenza in Italia o documentazione equivalente per stranieri, reddito netto mensile almeno doppio rispetto alla rata del prestito, assenza di protesti, pignoramenti o procedure esecutive, e patrimonio immobiliare o mobiliare adeguato. Ma è bene chiarire che non si tratta di requisiti normativi universali, bensì di una condizione che può essere richiesta a discrezione dell’istituto di credito.

Le responsabilità principali del garante sono particolarmente impegnative. In primo luogo, sussiste la responsabilità solidale: la banca può richiedere il pagamento direttamente al garante senza dover prima escutere il debitore principale. Inoltre, il garante risponde per l’intero debito, compresi capitale, interessi, spese e penali. Infine, l’impegno persiste fino all’estinzione completa del debito.

È importante che il garante comprenda che la sua firma equivale a contrarre personalmente il debito. In caso di inadempienza del debitore principale, il garante potrà subire:

• iscrizione nelle centrali rischi
• procedure di recupero crediti
• pignoramenti su beni e stipendi
• impatto negativo sul proprio rating creditizio

L’importanza dell’educazione finanziaria

Prevenire situazioni di difficoltà finanziaria è sempre preferibile rispetto al dover ricorrere a soluzioni di emergenza come i prestiti con garante. L’educazione finanziaria rappresenta lo strumento più efficace per gestire responsabilmente le proprie finanze.

Una corretta educazione finanziaria permette di pianificare accuratamente le proprie spese e uscite, comprendere i meccanismi del credito e i costi reali dei finanziamenti, valutare correttamente la propria capacità di indebitamento e riconoscere e evitare prodotti finanziari inadeguati o rischiosi.

La Bravo Academy si pone come punto di riferimento per chi desidera migliorare le proprie competenze finanziarie. Attraverso corsi strutturati e contenuti didattici di qualità, l’Academy fornisce gli strumenti necessari per acquisire una maggiore consapevolezza finanziaria. I percorsi formativi coprono tutti gli aspetti della gestione del denaro, dalla comprensione dei prodotti creditizi alla pianificazione previdenziale.

Investire nella propria formazione finanziaria significa ridurre significativamente il rischio di trovarsi in situazioni di difficoltà economica e acquisire la capacità di prendere decisioni consapevoli e informate.