Le fasi principali del recupero crediti sono due: la prima fase è stragiudiziale, e mira ad una risoluzione pacifica per l’estinzione del debito. La seconda fase implica l’azione di un tribunale, e può portare fino al pignoramento.

Rivolgersi ad una società di riparazione del credito permette di gestire il debito da saldare anche nei confronti del recupero crediti, con la possibilità di ottenere sconti. Con la richiesta di una prima consulenza è possibile sapere se si hanno i requisiti per entrare nel programma di Bravo. 

Fasi del recupero crediti, quali sono?

Quando un debitore non ha rispettato i termini di pagamento di due o più rate di un mutuo, un fido, o una qualunque somma ricevuta in prestito da una banca o una finanziaria, e quando le azioni dirette del creditore stesso non hanno avuto successo, ecco che il creditore può interpellare una società di recupero crediti.

Una società di recupero crediti è un’azienda specializzata nel recupero di somme di denaro non pagate da parte di debitori, per conto di creditori. E cosa può fare una società di recupero crediti? Le modalità di azione, e quindi le fasi del recupero crediti, sono sostanzialmente due:

• fase stragiudiziale, nella quale il recupero crediti cerca di trovare quella che può essere definita una soluzione bonaria, volta a ottenere una soluzione del debito anche parziale
• fase giudiziale, che si attiva quando il recupero crediti intraprende una vera e propria azione legale, che implica un tribunale e può avere come esito anche il pignoramento dei beni del debitore.

L’attività de recupero crediti si avvia quando il creditore dà mandato generale di riscossione, ovvero quando il recupero crediti riceve mandato per la riscossione e la negoziazione delle modalità di pagamento con il debitore.

Una seconda modalità, si aggiunge, si ha con la vera e propria cessione, o vendita, del credito, da parte del creditore al recupero crediti. Dal punto di vista legale, l’azione delle società per il recupero dei crediti è regolata dal DDL 1246.

Fase stragiudiziale del recupero crediti

La fase stragiudiziale rappresenta il primo passo nel recupero crediti ed è orientata a trovare una soluzione bonaria tra il creditore e il debitore, evitando il ricorso alla giustizia. Questo approccio si basa su strumenti comunicativi e di negoziazione mirati a risolvere la situazione in modo rapido ed economico. In questa fase, il creditore o la società di recupero crediti contatta il debitore attraverso telefonate, lettere o email per sollecitare il pagamento e comprendere le ragioni del mancato adempimento. Dal punto di vista strettamente formale, è per mezzo di una lettera di messa in mora, tramite raccomandata A/R o PEC, che il creditore comunica ufficialmente al debitore il ritardo nel pagamento e stabilisce un termine per regolarizzare la situazione.

A seconda della risposta ricevuta, si possono proporre piani di rientro flessibili, adattati alle possibilità economiche del debitore, o accordi di saldo e stralcio, che prevedono il pagamento parziale del debito a fronte di una chiusura definitiva della controversia. In alcuni casi, può essere coinvolto un mediatore per facilitare un dialogo costruttivo tra le parti e raggiungere un compromesso soddisfacente.

La fase stragiudiziale è preferibile quando ci sono margini di dialogo, poiché consente di limitare i costi e di ottenere risultati efficaci senza lungaggini burocratiche o procedurali.

Fase giudiziale del recupero crediti

La fase giudiziale entra in gioco quando il recupero stragiudiziale non dà risultati soddisfacenti e il creditore decide di avvalersi dell’autorità legale per ottenere il pagamento. Questo processo inizia con l’emissione di un atto giudiziario, spesso un decreto ingiuntivo, che rappresenta il primo momento per ottenere un titolo esecutivo contro il debitore. Una volta emesso il titolo, il creditore può avviare azioni esecutive come il pignoramento dei beni mobili o immobili del debitore, o il blocco di conti correnti.

Questo tipo di intervento segue un iter formale e regolamentato, che include udienze e, se necessario, una valutazione approfondita da parte di un giudice. Ma in questo caso, i tempi possono essere lunghi a causa della complessità delle procedure e dei possibili ricorsi da parte del debitore. Inoltre, si tratta di una scelta che prevede costi da sostenere, che includono onorari legali e spese processuali e possono risultare significativi, e incidono in buona sostanza sull’effettiva convenienza economica di questa fase.

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In cosa consiste la separazione dei beni?

La separazione dei beni è un regime patrimoniale della famiglia previsto dalla legge italiana che determina che ciascun coniuge rimane titolare esclusivo dei beni acquisiti durante il matrimonio. Questo regime si basa sulla separazione dei patrimoni dei coniugi, in modo tale che ognuno sia responsabile solo delle proprie obbligazioni e debiti, e i beni di ciascun coniuge non si mescolano con quelli dell’altro.

Va specificato che i coniugi devono stipulare un accordo ante matrimonio o post matrimonio davanti a un notaio. In assenza di un accordo specifico, si applica il regime della comunione legale dei beni in base alla legge italiana. Si specifica, inoltre, che sempre secondo la legge italiana i debiti possono essere ereditati, a meno che non si sottoscriva una rinuncia all’eredità, in Tribunale o davanti ad un notaio.

Come funziona la separazione dei beni?

Secondo la legge italiana, nello specifico l’articolo 143 e seguenti del Codice Civile, i beni acquistati dopo il matrimonio appartengono esclusivamente al coniuge che li ha acquistati, senza la necessità di condividerli con l’altro. Inoltre, i debiti contratti da un coniuge non coinvolgono il patrimonio dell’altro coniuge.

Questa forma di separazione dei beni presenta alcune caratteristiche, tra cui:

• chiarezza nella titolarità dei beni: ogni coniuge mantiene la piena proprietà e il controllo sui beni di sua titolarità, senza dover condividerli
• indipendenza finanziaria: i due coniugi possono gestire autonomamente i propri beni senza per questo dover consultare o avere l’approvazione dell’altro coniuge
• responsabilità separata dei debiti: i debiti contratti da un coniuge non coinvolgono il patrimonio dell’altro. Così, in caso di problemi finanziari si ha una tutela
• divisione patrimoniale in caso di separazione o divorzio: dal momento che i beni sono già separati, la divisione del patrimonio può essere meno complessa e più agevole in caso di fine del matrimonio.

Differenza tra regime patrimoniale in comunione e in separazione dei beni

La differenza tra comunione e separazione dei beni riguarda principalmente il regime patrimoniale dei coniugi, come si è indicato. In caso di comunione tutti i beni, sia quelli acquisiti prima che durante il matrimonio, sono considerati di proprietà comune dei coniugi. Quindi, entrambi i coniugi hanno uguali diritti su tutti i beni, indipendentemente da chi li abbia acquistati o come siano stati acquisiti.

In caso di separazione o divorzio, i beni comuni vengono divisi in parti uguali tra i coniugi, a meno che non vi sia un accordo diverso. Se ad esempio durante il matrimonio uno dei coniugi acquista una casa attraverso un mutuo, secondo il regime di comunione dei beni, quella casa sarebbe di proprietà comune di entrambi i coniugi, indipendentemente da chi l’ha pagata.

In regime di separazione dei beni ogni coniuge mantiene la proprietà dei beni che possedeva prima del matrimonio e di quelli acquisiti durante il matrimonio. I beni acquisiti durante il matrimonio sono di proprietà esclusiva del coniuge che li ha acquistati, a meno che non siano stati acquistati tramite un conto congiunto.

In caso di separazione o divorzio, i beni vengono divisi in base alla proprietà individuale di ciascun coniuge. Se durante il matrimonio uno dei coniugi acquista una macchina con i propri soldi,  secondo il regime di separazione dei beni, quella macchina sarebbe di proprietà esclusiva del coniuge che l’ha acquistata.

Quali sono gli obblighi post-separazione?

In linea generale, dopo una separazione possono esserci diversi obblighi da parte di entrambi i partner. Alcuni degli obblighi post-separazione comuni sono:

• obbligo di assistenza: in base alla legislazione italiana, l’obbligo di assistenza rimane valido tra i coniugi separati o divorziati.
• obbligo di contribuzione ai figli: In caso di separazione in cui ci sono figli coinvolti, entrambi i genitori hanno l’obbligo di contribuire al loro sostentamento.
• divisone dei beni: in caso di comunione dei beni, dopo una separazione i beni acquisiti durante il matrimonio o la convivenza devono essere divisi tra i partner in modo equo, a meno che non sia stato stabilito diversamente da accordi prematrimoniali o da una decisione del Tribunale. La divisione dei beni può includere l’assegnazione di proprietà immobiliari, conti bancari, veicoli e altri beni condivisi.

Il rischio sovraindebitamento

In caso di comunione dei beni, è possibile per uno dei due partner incorrere nel rischio di sovraindebitamento. Questo perché possono essere stati fatti acquisti che hanno gravato sulle finanze familiari prima della separazione tra i coniugi o perché uno dei due coniugi, anche per ragioni indipendenti dalla propria volontà, si ritrova con obblighi finanziari post-separazione difficili da gestire con una sola entrata economica, ed entra in affanno.

Ritrovarsi con troppi debiti può essere percepita, quindi, come una situazione complessa da gestire, se non irrisolvibile. In realtà ci sono diverse possibilità di intervento e risoluzione di eventuali debiti. Una tra le più efficaci è data dalle società di riparazione del credito, come Bravo.

Bravo è infatti una società di riparazione del credito attiva da oltre 14 anni. Non si limita a negoziare uno sconto dei debiti complessivi dei propri clienti, arrivando fino al 70% di sconto, ma costruisce un programma personalizzato per la risoluzione effettiva della condizione debitoria.

Dopo aver risolto più di 350.000 situazioni debitorie, Bravo ha rilanciato l’offerta ai propri clienti grazie alla Bravo Academy, ovvero delle lezioni pensate per fornire una adeguata educazione finanziaria per rinforzare sane abitudini economiche, evitando il rischio di ricadere in ulteriori debiti.

Per sapere se si è idonei al programma di Bravo, è sufficiente prenotare una consulenza.

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Che cosa si intende con assistenza debiti?

Il termine assistenza debiti indica un insieme di azioni e di procedure che aiutano a risolvere una situazione di indebitamento o di sovraindebitamento. Secondo i dati di una ricerca di Assoutenti, sul finire del 2023 il debito medio di ogni italiano era pari a 9.949 euro. E poiché questo è un dato medio, bisogna immaginare che alcuni cittadini hanno debiti inferiori a questa soglia e, in alcuni casi, superiori.

A questo dato, inoltre, si aggiunga che l’inflazione ha determinato per ogni famiglia un aumento delle spese pari a 4.185 euro, a parità di acquisti. Tra le voci che hanno determinato un aumento delle uscite per le famiglie, si anticipa, vanno segnalati i mutui a tasso variabile.

Per quali ragioni si può finire sovraindebitati?

Uno strumento particolarmente utile per conoscere le spese e le uscite per le quali gli italiani si espongono economicamente, con il rischio reale di indebitarsi, è la mappa del credito CRIF, nella quale vengono elaborati i dati presenti nel sistema EURISC, ovvero il sistema di informazioni creditizie in gestione alla CRIF, la Centrale Rischi Finanziari.

La considerazione da cui partire è che le possibilità di accesso al credito, per i privati, si sono notevolmente ampliate, e includono forme quali carte di credito, carte di debito, carte revolving, prestiti, finanziamenti e mutui. Più della metà dei contratti attivi si concentra su prestiti finalizzati, mentre il restante si divide tra prestiti personali (29%) e mutui (19%).

La mappa del credito rivela che l’esposizione residua media delle famiglie italiane è di circa 35.000 euro, con un incremento del 9% rispetto all’anno precedente. Nonostante questi dati, il rapporto non affronta un problema essenziale: molti si trovano indebitati oltre le proprie possibilità, incapaci di affrontare le rate mensili.

Questa situazione è in aumento, e molte famiglie si confrontano con sfide finanziarie a causa del debito accumulato, composto da capitale e interessi di prestiti, finanziamenti o mutui. È importante riconoscere che migliaia di persone stanno affrontando difficoltà finanziarie legate all’eccessivo debito, senza adeguati mezzi per gestire le scadenze, ritrovandosi quindi in una situazione di ritardo nei pagamenti.

Quali soluzioni sono possibili?

Ci sono almeno tre possibilità di assistenza debiti e, più in generale, di risoluzione di una condizione di sovraindebitamento:

• consolidamento del debito
• legge 3/2012
• saldo e stralcio.

Il consolidamento del debito rappresenta una soluzione offerta dalle banche, e consente ai debitori di semplificare la gestione finanziaria. In questa pratica, la banca sostituisce tutti i debiti esistenti con un unico importo, permettendo al debitore di saldare un’unica rata mensile invece di diverse.

C’è poi la legge 3/2012, che è stata introdotta per affrontare situazioni di debito eccessivo e sovraindebitamento. Si applica a diversi gruppi, tra cui dipendenti, professionisti, pensionati, aziende agricole e piccoli imprenditori. La legge prevede la redazione di un piano di rientro del debito basato sulla situazione economica del debitore, garantendo al contempo una vita dignitosa. 

Il debito non rimborsabile al termine della procedura viene cancellato, rendendo questa opzione particolarmente utile per coloro che hanno accumulato debiti con numerosi creditori. Inoltre, la presentazione della procedura di sovraindebitamento impedisce azioni esecutive in corso, come pignoramenti o aste. Va tuttavia segnalato come i tempi e l’accesso a questa modalità di assistenza debiti spesso non sono di semplice gestione.

Il saldo e stralcio, infine, rappresenta un accordo tra creditore e debitore, in cui quest’ultimo paga una somma inferiore al debito totale in cambio dell’annullamento del residuo. Questo permette al debitore di liquidare il debito a condizioni vantaggiose, riducendo l’importo complessivo da pagare al creditore.

Rivolgersi ad una riparatrice del credito

Attualmente è possibile trovare una soluzione efficace per il sovraindebitamento, anche verso più creditori, grazie al settore fintech. È infatti proprio da questo settore, che affianca tecnologia e finanza, che proviene Bravo, società di riparazione del credito che lavora da oltre 14 anni tra America Latina ed Europa. Attualmente sono state risolte più di 350.000 situazioni di indebitamento, mentre in Italia sono state effettuate finora più di 46.000 consulenze, e i clienti presi in carico sono più di 9.000.

Per propri clienti, Bravo è in grado di:

• negoziare una riduzione del debito fino al 70%, anche con più creditori
• realizzare un piano di risoluzione del debito su misura del cliente
• condividere princìpi di educazione finanziaria con la Bravo Academy.

I clienti saranno affiancati fino al ripristino di una sana condizione economica.

Si può chiedere una prima consulenza per sapere se si hanno i requisiti per entrare nel programma di Bravo.

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